“互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的靈魂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展了，整個(gè)社會財(cái)富增長和創(chuàng)新進(jìn)步就有動力了?！?3月7日上午，北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司董事長、首席研究員楊冰之在為佛山市經(jīng)濟(jì)和信息化局開展“互聯(lián)網(wǎng)金融及產(chǎn)業(yè)展望”培訓(xùn)上如是說。

　　隨著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，相關(guān)問題也與之俱來：服務(wù)態(tài)度不好，用戶收益偏低，靠存貸差生存、壟斷性明顯，效率不高，暴利明顯等等。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新一代新興技術(shù)的產(chǎn)生，不斷推動著現(xiàn)代金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅實(shí)現(xiàn)理論資本、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、智力等資源的最優(yōu)結(jié)合，也促進(jìn)整個(gè)社會創(chuàng)新和財(cái)富的理性增長。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融革命3.0

　　互聯(lián)網(wǎng)金融概念從狹義上指傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，廣義是用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)來支撐和改造金融過程，并由此形成一種新服務(wù)和新產(chǎn)業(yè)。它是互聯(lián)網(wǎng)和金融不斷融合的結(jié)果，也是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中金融行為的主要表現(xiàn)?；诖耍瑮畋J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融革命3.0，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)（父親）與金融（母親）結(jié)合誕生的新生命，是一個(gè)高科技男與白富美的智慧結(jié)晶，是傳統(tǒng)金融的繼承與揚(yáng)棄、創(chuàng)新與發(fā)展，是超強(qiáng)大腦的結(jié)合。

　　十二屆全國人大二次會議上國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融絕不只是概念的創(chuàng)新，更代表強(qiáng)烈的政策支持和社會的廣泛認(rèn)同。楊冰之在分析互聯(lián)網(wǎng)金融為何如此火爆時(shí)稱：“互聯(lián)網(wǎng)金融為個(gè)人、企業(yè)、地區(qū)和行業(yè)帶來了產(chǎn)業(yè)價(jià)值，降低了過去交易中的巨額成本，甚至填補(bǔ)過去交易中大量空白。”他進(jìn)一步表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的加快轉(zhuǎn)型，是繼房地產(chǎn)業(yè)后的新一輪高品質(zhì)的財(cái)富發(fā)動機(jī)，促進(jìn)了產(chǎn)品、技術(shù)、資本和人才的深度融合。

　　那么互聯(lián)網(wǎng)金融究竟意味著什么？楊冰之解釋道，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國繼房地產(chǎn)發(fā)展后又一個(gè)足以支撐長期發(fā)展（10-20年）的支柱產(chǎn)業(yè)，帶動社會相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)謴V泛；正在成為新經(jīng)濟(jì)增長引擎之一，推動推動信息社會的深化。它不僅重塑了人們的金融意識和行為，也增強(qiáng)了人們的財(cái)富觀念和理財(cái)方式，形成一股新浪潮。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展預(yù)測

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)群和產(chǎn)業(yè)網(wǎng)正在加速發(fā)育，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸深入到各種網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營中，參與創(chuàng)新的主體也越來越多，產(chǎn)業(yè)規(guī)模呈遞增式發(fā)展。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要圍繞三個(gè)方面推進(jìn)。首先是渠道擴(kuò)張。雙方基于自身的比較優(yōu)勢在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類型和重點(diǎn)客戶重合度較低，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這一階段的成本優(yōu)勢發(fā)揮明顯，具體表現(xiàn)為基于成本優(yōu)勢的虛擬渠道擴(kuò)張。其次是數(shù)據(jù)推動融合。雙方的業(yè)務(wù)開始融合，部分核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生交叉，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸掌握批處理技術(shù)，開始通過產(chǎn)品創(chuàng)新由被動防御轉(zhuǎn)向主動防御，對中小型客戶的爭奪是重點(diǎn)。第三是平臺勝者為王。從形式到實(shí)質(zhì)的融合，商業(yè)模式的優(yōu)化、創(chuàng)新，新的商業(yè)模式開始出現(xiàn)，雙方都已經(jīng)掌握了對方較為核心的技術(shù)，平臺搭建完畢，開始利用平臺的數(shù)據(jù)資產(chǎn)對現(xiàn)有的商業(yè)模式進(jìn)行改造，平臺的用戶數(shù)量、用戶粘度和數(shù)據(jù)的有效性是獲得成功的關(guān)鍵。

　　在楊冰之看來，未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的基本情況會是交易量迅速發(fā)展，從井噴到平穩(wěn)增長；貸款利息越來越低，每筆貸款額會越來越小貸款和存款利息將可能按小時(shí)計(jì)息；金融交易越來越頻繁，呈幾何級數(shù)增加；聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)原有資產(chǎn)虛擬化和促進(jìn)個(gè)人信用公開化。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融5到10年內(nèi)應(yīng)達(dá)到現(xiàn)有金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模2-3倍，一方面是改造和顛覆原有產(chǎn)業(yè)的利潤來源，一方面是大量創(chuàng)新服務(wù)?！睏畋硎?，判斷的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)分別是：一是現(xiàn)有銀行的經(jīng)營成本（給工作人員的薪酬在1萬億；銀行的其他經(jīng)營成本更高）；二是存款市場的47萬億，如果有30萬億成為貨幣基金，按照現(xiàn)在利差額在5%，應(yīng)該在1.5萬億左右；三是大量的創(chuàng)新金融服務(wù)引發(fā)巨大的市場規(guī)模。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

　　以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融的前景十分廣闊，將會不斷改寫傳統(tǒng)金融的歷史，并創(chuàng)造新的金融空間和發(fā)展路徑。以余額寶為例，截至2月26日，用戶數(shù)突破8100萬，滬深股市有效賬戶數(shù)分別為6700萬和6500萬，余額寶的高收益對資金流入股市帶來壓力。1月份人民幣存款減少9402億元，似乎在大肆拼搶銀行奶酪？

　　“余額寶顯示了強(qiáng)大的、低成本的資金募集能力，不僅體現(xiàn)了卓越的用戶體驗(yàn)和實(shí)時(shí)兌付能力，改變了過于的預(yù)約、限額以及種種低質(zhì)的服務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)了電子商務(wù)和企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展?！睏畋f，“我們歡迎也相信會有更多的類似產(chǎn)品出現(xiàn)，也相信會有更多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)?！?/p>

　　對于具體如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，楊冰之建議，一、盡快制定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制度、規(guī)則和法律，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管聯(lián)席機(jī)制；二、充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算功能，積極發(fā)展P2P、眾籌融資等小額融資服務(wù)機(jī)構(gòu)；三、積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；四、加強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及，加強(qiáng)智慧城市建設(shè)；大力開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施和工具；大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)國際化發(fā)展。